Электронные деньги

Электронные деньги – особый платежный инструмент, наиболее распространенным критерием классификации которого является техническая характеристика: принято выделять электронные деньги, основанные на картах («карточные» деньги) и сетевые деньги.
«Карточные» деньги. Схема работы карт любого типа одинакова: владельцу карты открывается банковский счет, доступ к которому он может получить только с помощью данной карты. Карты является своеобразным ключом к счету, с помощью денежных средств которого держатель карты осуществляет расчеты.
Сетевые деньги хранятся в электронной форме на жестких дисках компьютеров (или ином аналогичном носителе) и функционируют в определенной сети электронных устройств, за что и получили свое название. В подобных системах отсутствует банковский счет, отсутствуют банки и иные кредитные организации, как особые субъекты, осуществляющие банковские операции. Сетевые деньги существуют только в пределах своей сети.
«Карточные» деньги могут существовать только в кредитных организациях, отличительной особенностью сетевых денег является их независимость от кредитных организаций, их эмитентом может быть любой субъект. Далее речь пойдет именно о сетевых деньгах, и под электронными деньгами будут пониматься именно они.
На сегодняшний день в мировой практике выработаны три основных подхода к пониманию электронных денег. Условно их принято разделять на технический, экономический и юридический.
Юридический подход содержится в ст. 3b Директивы Европарламента 2000/46/EC (далее – Директива), где под электронными деньгами понимается денежная стоимость, представляющая собой право требования к эмитенту, которая: 1. хранится на электронном устройстве; 2. эмитируется по получении денежных средств в количестве, не менее чем выпускаемая денежная стоимость; 3. принимается как платежное средство предприятиями, отличными от эмитента.
В России правовое регулирование электронных денег отсутствует. Указание ЦБ РФ №276-У от 03.07.1998 (далее – Указание) содержит понятие, сходное с тем, которое определено в Директиве – «предоплаченный финансовый продукт», под которым понимается «денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное Указание распространяется только на кредитные организации, а, следовательно, не подходит для определения электронных денег. Кроме того, его действие на сегодняшний день приостановлено (Указание ЦБ РФ от 09.04.1999 №536-У), поэтому и практического значения оно не имеет.
Думается, что ни одно из приведенных определений полностью не раскрывает понятие «электронные деньги». Определим его как обязательство эмитента, служащее для расчетов, не являющихся банковскими операциями, в частной электронной сети.
Таким образом, электронные деньги – новый институт, существующий в обороте, но никак не урегулированный законодательно. В связи с этим возникает ряд вопросов:

1. Возможно ли законодательное регулирование электронных денег?
2. Необходимо ли законодательное регулирование электронных денег и если да, то каким образом оно должно осуществляться? В частности, применимы ли к данному институту положения о безналичных расчетах, исходя из смысла п.3 ст. 861 ГК РФ?

Заседание кружка по гражданскому праву переносится с 15 декабря 2005 года на 2 марта 2006 года.
16.15 в зале № 7.

студент 4 курса Алексей Агеев

(1605 Прочтено. Последнее обновление 2005-12-11)